Sem umestila temo med življenjska zavarovanja, ker se mi zdi da sem spada, čeprav sem med temi produkti raznih zavarovanj izgubljena.

Da razložim, kaj želim. S parterjem jemljeva stanovanjski kredit (torej gre za večji znesek) in bi se rada zavarovala za primer smrti (nezgodna ali zaradi bolezni) ter za invalidnost (nezgodno ali zaradi bolezni). Samo eden od naju namreč ne bi zmogel kredita in vseh stroškov.

Do sedaj sva imela na razgorovu agenta s KD Življenja, ki ima neko opcijo zavarovanja, kakršno želiva, in sicer. Da razložim opcijo, ki mi je bila pri tej zavarovalnici najbolj všeč:
– “kasko” (se mi zdi da je tako rekel) zavarovanje v znesku kredita. Plačuje se pol dobe kredita in znesek pada. Tako, da nekako vedno ostane dovolj, da se pokrije kredit. To je za primer smrti. Smrt je lahko iz kateregakoli razloga (samo samomor ne sme biti takoj naslenji dan). Znesek za enega ja slabih 20€/mesec (stara sva 31 in 33, nekadilca oba že več kot dve leti)
– na to zavarovanje za “smrt” lahko za 15,5€ evra/mesec pripneva še invalidnost – spet iz kateregakoli razloga (nezgoda ali bolezen) in sicer za max vsoto 100000€, če je pa invalidnost nad 50% potem se razlika pomnoži z 2. Se pravi 70% invalidnost = 50 + 2×20 =90% zneska = 90.000€.
Vse to pišem tudi zaradi tega, ker vidim, da so na forumu tudi razni zastopniki, ki me lahko tudi mimogrede popravijo, če sem kaj razumela narobe.

Moje vprašanje pa je. Ali imajo tudi druge zavarovalnice kaj podobnega? Torej v osnovi gre za zavarovanje kredita, kjer vsota pada (približno enako hitro kot kredit). Hočem, da sem zavarovana tako nezgodno kot tudi zaradi bolezni. Ter tako za smrt kot tudi za invalidnost. Ker če eden ne more več delati sva na cesti…

Ne zanimajo me naložbene variante. Samo tako, kot je napisano. Kolikor časa plačuješ toliko, časa si zavarovan in na koncu ne dobiš nič ven. Edina sprejemljiva opcija bi bila še (v kolikor bi res bila ugodna), da se plačuje celo dobo, vedno za znesek kredita. Se pravi če je kredit na 20 let, bi plačevala 20 let nek tak mali znesek in bi bila ves čas zavarovana za znesek kredita (ne padajoče). Spet brez varčevalne komponente, ki vse skupaj nesramno podraži…

Na kaj naj še pazim oz kaj sem še spraševala agenta:
– ali so premije konstantne ali se lahko spreminjajo (tu mi je razložil, da imajo v pogodbi, da se premija ne sme spreminjati – je to stalna praksa ali je to nekaj na kaj naj bom pozorna. Prva zavarovalnica (ali nekaj takega) ima nekaj notri, da se lahko spremina in to mi ni všeč
– ali je kaka kazen, če neham plačevati? Tukaj kot razumem, ko neham plačevati, neham biti zavarovana, nič komplikacij, nič “kazni” ali kaj takega. Pač če prej odplačam kredit mi ni da bi plačevala še zavarovanje, ki ga ne rabim
– vem, da je to zopšrno vprašanje, pa vendarle. Je KD Življenje dobra zavarovalnica, ko pride do dejanskega izplačevanja zavarovalnine. Triglav npr slovi, da ne komplicira, kjer ni potrebno, da pa se nekateri izmikajo, kar se le da. Je to urbani mit ali resnica? Ima katera take splošne pogoje, da je nemogoče priti do denarja?

Torej, iščem tak produkt kot je opisan zgoraj, katera zavarovalnica poleg KD Življenja še nudi kaj takega? Se pravi oboje: smrt in invalidnost, zaradi nezgode ali bolezni. Brez varčevanja!!!

Edina, ki me sploh ne zanima, je Merkur. Nekaj sem bila že v kontaktu z njimi, ko sem se zanimala za kredit pri BKS. Nobeden nič ne ve, če že sploh pusti vprašati? Saj se mi zdi, glede na spletno stran (ki je takrat pol delal in pol ne), da kaj takega ne nudijo, vsaj ne brez varčevanja, ampak jasnega odgovora nisem uspela dobiti, čeprav sem spraševala na treh koncih. Se mi ne da več z njimi ubadati…

Lepo pozdravljeni,
Vam bom poskusil takole odgovoriti.

“Do sedaj sva imela na razgorovu agenta s KD Življenja, ki ima neko opcijo zavarovanja, kakršno želiva, in sicer. Da razložim opcijo, ki mi je bila pri tej zavarovalnici najbolj všeč:
– “kasko” (se mi zdi da je tako rekel) zavarovanje v znesku kredita. Plačuje se pol dobe kredita in znesek pada. Tako, da nekako vedno ostane dovolj, da se pokrije kredit. To je za primer smrti. Smrt je lahko iz kateregakoli razloga (samo samomor ne sme biti takoj naslenji dan). Znesek za enega ja slabih 20€/mesec (stara sva 31 in 33, nekadilca oba že več kot dve leti) “

Zavarovalna vsota 100.000,00€ v primeru smrti (narvana ali nezgodna ali bolezen), doba trajanja zavarovanja 25 let (kadarkoli lahko zavarovanje prekinete, ker ni varcevalne komponente), bi premija za osebo staro 31 let znašala cca 12,00€ na mesec, kar je skoraj za polovico ceneje kar Vam je ponudil zastopnik. Zavarovalna vsota ostaja skozi celotno obdobje ista in ne pada z kreditom. Kaj Vam je boljse presodite sami.

“– na to zavarovanje za “smrt” lahko za 15,5€ evra/mesec pripneva še invalidnost – spet iz kateregakoli razloga (nezgoda ali bolezen) in sicer za max vsoto 100000€, če je pa invalidnost nad 50% potem se razlika pomnoži z 2. Se pravi 70% invalidnost = 50 + 2×20 =90% zneska = 90.000€.
Vse to pišem tudi zaradi tega, ker vidim, da so na forumu tudi razni zastopniki, ki me lahko tudi mimogrede popravijo, če sem kaj razumela narobe. “

Zavarovanje v primeru invalidnosti vključuje poškodbe, se pravi nenaden dogodek in ne bolezni. Da poenostavim, če boste zaradi bolezni invalid ne boste dobili ničesar, če se boste poškodovali in postali invalid boste dobili odškodnino, ki Vam pripada.

Zavarovanje za bolezni lahko priključite dodatno, ker nezgoda je nezgoda, bolezen pa bolezen. Tu ste bili napacno informirani ali pa ste se narobe razumeli z agentom.

“Na kaj naj še pazim oz kaj sem še spraševala agenta:
– ali so premije konstantne ali se lahko spreminjajo (tu mi je razložil, da imajo v pogodbi, da se premija ne sme spreminjati – je to stalna praksa ali je to nekaj na kaj naj bom pozorna. Prva zavarovalnica (ali nekaj takega) ima nekaj notri, da se lahko spremina in to mi ni všeč “

Premija se pri zavarovalnici, ki jo omenjate resnično ne spreminja ostaja nespremenjena, ravno tako se ne spreminja tudi pri drugih ponudnikih kot so naprimer Zav, Maribor, Prva osebna zavarovalnica, zavarovalnica Triglav itd… Tudi tukaj ste dobili napacne informacije ali pa ste se narobe razumeli z agentom.

Preverite še pri drugih ponudnikih z veseljem Vam bodo poslali splošne pogoje (nekatere lahko najdete tudi na spletu), videli boste, da bistvenih razlik pri riziko zavarovanju ni. Vsaj kolikor sem sam na tekočem. Nazadnje sem naredil rahlo analizo v zacetku leta.

Večje razlike se pojavljajo pri nezgodnem zavarovanju in zavarovanju kritičnih bolezni.

Toliko iz moje strani.

Pozdravljeni,

želimo pudariti, da vsak drugi Slovenec zelo dobro poskrbi za svojega jeklenega konjička in ga kasko zavaruje. Hkrati se samo vsak peti Slovenec življenjsko zavaruje, s čimer poskrbi za socialno in finančno varnost svojih najbližjih v primeru najhujšega.

Potrebno je razmisliti, kako bi se nadaljevalo življenje vaših najbližjih brez vas in vašega dohodka. Vprašajte se, ali bodo lahko sami krili vsakdanje življenjske stroške, kot so vzdrževanje doma in avtomobila, nakup življenjskih potrebščin, odplačevanje najetega posojila…? Zavarovanje mora omogočati celostno zavarovalno zaščito v primeru najhujšega, da ob spremenjenih življenjskih potrebah kljub temu lahko poskrbimo za kritje vsakdanjih življenjskih stroškov.

Izračunajte si priporočljivo zavarovalno vsoto za primer smrti. Finančni strokovnjaki priporočajo, da naj bo posameznik življenjsko zavarovan za primer smrti za vsoto, ki doseže vsaj šestkratnik njegovega letnega bruto dohodka. K tej vsoti prištejemo še vse zneske neodplačanih posojil in drugih dolgov, nato pa odštejemo zavarovalne vsote za smrt, za katere smo morda že zavarovani z drugimi, že sklenjenimi zavarovanji. Primer: 991,44 EUR (povprečna neto plača) x 12 (meseci) x 6-kratnik = 71.383,68 EUR ustrezna zavarovalna vsota.

Izračun priporočljive zavarovalne vsote za primer trajne invalidnosti. Ustrezno zavarovalno vsoto boste realno ocenili na podlagi vaših letnih prihodkov. Uveljavljeno načelo je, da mora biti zavarovalna vsota za primer invalidnosti približno šestkratnik letnih prihodkov. Primer: Letni prihodek x 2 x 3 oz x 4 (odvisno od števila otrok) + višina kreditov in dolgov – višina zavarovalne vsote pri drugih življenjskih zavarovanjih = priporočljiva zavarovalna vsota.

Pri zavarovalnici KD Življenje bi za 31-letno osebo znašala mesečna premija 11,91 EUR za kritje v višini 100.000,00 EUR za primer smrti (naravna, nezgodna ali bolezen) in dobo trajanja zavarovanja 25 let. Upoštevan je zdrav življenjski slog, brez zdravstvenih težav in primerna teža.

Lep dan,
Sanja

Spoštovana,
Ker ste navedla, da bi radi, da se oglasimo tudi strokovnjaki vas naprošam da kontaktirate na mail [email protected]
Vse to za kar se želite zavarovati se lahko pogovorimo. Cena premije pa je zelo podobna ali morda celo malo ugodnejša.