najugodnejši stanovanjski kredit?
V razmislek prilagam spodnje:
Opcija 1: Kredit z valutno klavzulo (EUR), kjer je obrestna mera “euribor + 2,5 odstotne točke” (za kredite od 5 do 10 let). Euribor je trenutno cca. 2,2%, kar pomeni da je skupna obrestna mera na evro cca. 4,7%, za odnos do SIT pa moramo še vedeti za koliko se bo spreminjal tečaj v prihodnosti – to pa seveda nihče ne ve.
Opcija: 2 Tolarski kredit, kjer je obrestna mera “SIOM + 2 odst. točki” (od 5 do 10 let). SIOM je euribor + obrestna mera, ki jo Banka Slovenije zaračunava bankam za začasno prodane devize. To je orodje s katerim BS poskuša vplivati na tečaj. Trenutno je SIOM cca. 4.6%, kar pomeni da je obrestna mera skupaj 6,6% – seveda pa neodplačani del posojila nič ne raste s spremembo tečaja.
In kako sedaj biti pameten? Ker je veliko neznank in špekulacij, predvsem kakšno bo razmerje SIT/EUR ob fiksiranju tečaja in kako se bo BS s svojo tečajno politiko temu prebliževala, je vse stvar ocen in mnenj.
Ena od osnovnih razlik je, da je pri enakem znesku obrok pri deviznem kreditu (opcija 1) na začetku manjši, potem pa se povečuje z prevrednotenjem neodplačanega dela posojila s spremembo tečaja EUR. Pri tolarskem kreditu (opcija 2), pa je obrok vseskozi enak oz. se spreminja le ob spremembi SIOM-a ter se glavnica lepo zmanjšuje enakomerno. Mogoče je to še najboljši kriterij pri odločitvi, saj so vse ostalo predvidevanja in bomo šele na koncu videli, “koliko je bil kdo pameten”.
Vidim, da nihče od vas ni hodil po bankah in skrbno zapisaoval, zapisoval,..(pa nočem biti nesramen).Če zavaruješ kredit(kar je danes že skoraj nujno,saj če nisi siguren da ga lahko odplačuješ -> ne dviguj) s hipoteko pri SKB banki na dobo do 10 let, je to najugodnejši kredit kakor kjerkoli drugje(tudi pri avstrijskih bankah).point je le v tem ,da so pri SKB zelo nefleksibilni in gledajo samo na neto plačo in 50% možne obremenitve.(pa kljub temu, da imaš plačo 250.000 sit neto),kar pa ni prav.Kako lahko enako tretirajo obremenitev pri 120.000 neto in pri 250.000 neto.To ni fer!Včasih imam občutek, da sami umetno ZVIŠUJEJO vrednost nepremičnin!!
Pa še veliko kreditov vam želim! 🙂
Moram priznati, da se sama nisem zanimala, pač pa kolegi in so vzeli hipotekarni kredit pri Volksbank na 15 let, zelo podobno pa je tudi v Hypo in BA…
Ne vem, ali pri nas še obstajajo razni korekcijski faktorji (obrok je na začetku res nižji, zato pa se nenehno zvišuje). Pri hip. kreditu z devizno klavzulo in euriborom je obrok vedno enak, razlika je le zaradi morebitne spremembe obresti in menjalnega tečaja.
Vse kar si “na tekočem” zapisal(a) drži. Pa bom še jaz dal nekaj informacij:
10 letni kredit pri Abanki (moji matični): obrok 52.000 (pa neki drobižek)
10 let kredit pri KA (vezan na euro) :obrok 33.000 (pa neki drobižek)
Oba kredita zavarovana na zavarovalnici.
V času najemanja kredita Abanka še ni ponujala kreditov z evriborjem. Hiter pogled na obroke pokaže, da bi se samo za ujetje obroka v SIT moral euro podražit za 24% kar pomeni iz zdajšnjih 239 na 296 SIT. Za približno tako rast je euro potreboval od 15.2.1999 (190,3) pa do 30.4.2004 . Z takšno rastjo lahko predvidevam ,da še vsaj pet let obrok v eur sploh ne bo ujel obroka v SIT. Mimogrede obrok so mi enkrat že znižali (v eurih tako, da je v sit ostal nespremenjen).
L.P.