Ker ne vem v kakšnih skladih varčujete, vam težko podam konkreten odgovor. Skladi, pa naj gre za pokojninske sklade ali sklade, ki sodijo v 3. pokojninski steber so različni. Različni so tako po naložbeni politiki (torej tveganosti), kot tudi po nekaterih drugih lastnostih. Sklad je lahko zajamčen, ali pa tudi ne.
V primeru, da varčujete v zajamčenem skladu, vam ta jamči izplačilo najmanj zajamčene vrednosti sredstev. Zato bojazni, da bi ostali brez vsega skorajda ni.
V primeru varčevanja v vzajemnih pokojninskih skladih, je premoženje takega sklada v celoti v lasti varčevalca in ni del premoženja ponudnika, ki tak sklad upravlja. Zato bi v primeru prenehanja poslovanja ponudnika sklad v upravljanje prevzel drugi ponudnik oz. v skrajmen primeru banka skrbnica. Varčevalec pa bi v takem primeru ohranil vse pravice iz pokojninskega sklada.
Če varčujete v skladih z bolj tvegano naložbeno politiko (npr. pretežno delniških skladi), je trenutna vrednost vaših sredstev močno odvisna od gibanja na finančnih trgih. Teoretično in tudi zgodovinsko gledano se pri takih skladih kratkoročno lahko pojavljajo velika nihanja, na dolgi rok pa njihova vrednost vendarle raste. Zato mlajšim, ki imajo do upokojitve še 30, 40 let finančni svetovalci navadno na začetku varčevanja priporočamo varčevanje v bolj tveganih skladih, s staranjem pa je priporočljivo tvegane sklade postopoma zamenjati z varčevanjem v manj tveganih skladih.
Ravno s tem namenom smo ponudniki dodatnega pokojninskega zavarovanja razvili nov produkt, t. i. pokojninski sklad življenjskega cikla, v katerem varčevalec z leti postopoma prehaja v manj tvegane podsklade in pred upokojitvijo varčuje v zajamčenem podskladu, ki ima najbolj konservativno aložbeno politiko in za varčevalca predstavlja najvišjo možno varnost sredstev.
Tudi pri vzajemnih pokojninskih skladih lahko sredstva, ki jih privarčujete s svojimi vplačili, dobite izplačana kadarkoli. Vendar ne brez davčnih posledic, saj varčevalec za vplačane premije dobi davčno olajšavo.
Varčevanje v pokojninskem skladu je namreč strogo namensko. Varčujemo zato, da bomo po upokojitvi pridobili dodaten dohodek, ki se nam bo izplačeval do konca življenja, kot dodatek k osnovni pokojnini.
Hvala gostom strokovnjakom z Modre zavarovalnice in vsem, ki ste sodelovali v tokratni javni tribuni.
Temo puščamo odprto, da se objavijo še vsi preostali odgovori, z vprašanji pa smo zaključili.
Vse stare in prihajajoče tribune lahko spremljate v rubriki Javna tribuna.
Lep dan,
uredništvo Med.Over.Net
Varčevanje v pokojninskem skladu je fleksibilno. Varčujete toliko, kolikor lahko. Če v nekem trenutku ne zmorete plačevati premije, lahko s plačevanjem za določeno obdobje brez finančnih posledic zamrznete. V obdobju neplačevanja premij se do tedaj privarčevana sredstva še vedno plemenitijo, skladno z donosom pokojninskega sklada.
Pokojninski sklad življenjskega cikla je sestavljen iz treh podskladov, pri čemer ima vsak izmed podskladov svojo specifično naložbeno politiko in je prilagojen specifični starostni skupini varčevalcev. Mladi začnejo z varčevanjem v dinamičnem podskladu, ki ima najbolj tvegano naložbeno politiko a na dolgi rok najvišje pričakovane donose. S staranjem varčevalca pa njegova sredstva postopoma premikamo v manj tvegana podsklada in s tem zagotavljamo najbolj optimalni način varčevanja. Pred upokojitvijo (po 60. letu starosti) sredstva prestavimo v zajamčeni podsklad, ki za varčevalca predstavlja največjo varnost. Njegova naložbena politika je konservativna (pretežni del naložb predstavljajo manj tvegani vrednostni papirji, kot so npr. obveznice), hkrati pa sklad jamči določeno stopnjo donosa na privarčevana sredstva.
Najbolje način delovanja sklada predstavlja kratka animacija, ki si jo lahko ogledate tukaj.
Varčevanje v pokojninskem skladu življenjskega cikla ima več prednosti. Ena je zagotovo davčna olajšava, ki vam jo nudi tovrstno varčevanje.
Varčevanje se prilagaja vaši starosti in potrebam v različnih življenjskih obdobjih in vam ravno zaradi tega omogoča doseganje višjih donosov v mladih letih in varnost prihrankov tik pred upokojitvijo.
Sicer pa je varčevanje fleksibilno, kar pomeni da višino mesečne premije določite sami in plačujete takrat, ko lahko.
Hkrati gre za postopno varčevanje na dolgi rok (30, 40 let). Varčujete do upokojitve in nato začnete prejemati redni dodatni prihodek do konca življenja – pokojninsko rento. Vsekakor vam tovrstno varčevanje zagotavlja dolgoročno varnost vaših prihrankov, ob začetku izplačevanja pa se lahko izbirate med različnimi oblikami pokojninskih rent, med katerimi so tudi take, ki se dedujejo.
Upravljavci pokojninskih skladov donose javno objavljamo na svojih spletnih mestih, hkrati pa so mesečno objavljeni tudi na spletni strani Financ.
Modra zavarovalnica vsem svojim strankam omogoča osebni spletni vpogled v svoj pokojninski račun, kjer imajo varčevalci neprekinjen dostop do podatkov o vplačanih premijah po mesecih, skupaj privarčevanih sredstvih, trenutnih in zgodovinskih donosnostih sklada, naložbeni strukturi sklada, hkrati pa zanje razvijamo tudi njim prilagojene kalkulatorje, ki so jim v pomoč pri načrtovanju varčevanja.
Varčevanje v pokojninskem skladu (2. pokojninski steber) vam zagotavlja davčno olajšavo. To pomeni, da se vam za znesek vplačil premije v sklad zniža davčna osnova. Višina davčne olajšave je omejena na 5,844 % bruto plače posameznika (za tak znesek vam pripada olajšava), letno pa je znesek olajšave omejen na 2.809 €.
Poenostavljeno razlago davčne olajšave, ki jo zagotavlja varčevanje v pokojninskem skladu, si lahko s pomočjo animacije ogledate tukaj.
Hkrati boste na tej strani našli tudi kalkulator, s pomočjo katerega si lahko izračunate svojo olajšavo.
Vsekakor je najbolje začeti varčevati v mlajših letih, čeprav z nižjimi zneski. Iz izkušenj lahko rečem, da je skoraj nemogoče nadoknaditi izgubljena leta v mladosti, ko se nismo odločili za varčevanje, saj bi morali vplačevati precej visoke zneske, da bi morda prišli na enako vrednost privarčevanih sredstev ob upokojitvi. Zavedati se je namreč treba, da se donosi pripisujejo mesečno, na vsa privarčevana sredstva.
Za lažjo predstavo lahko uporabite informativni izračun, ki je na voljo tukaj.
Ker ne vem ali vam novi delodajalec zagotavlja dodatno pokojninsko zavarovanje, v nadaljevanju naštevam kar vse vaše možnosti:
Če novi delodajalec nima urejenega kolektivnega dodatnega pokojninskega zavarovanja, vi pa želite nadaljevati z varčevanjem za starost v pokojninskem skladu, lahko začnete varčevati sami, s tem, da sklenete individualno polico.
Če novi delodajalec nima urejenega kolektivnega dodatnega pokojninskega zavarovanja, vi pa ne želite nadaljevati z varčevanjem, vam polico dodatnega pokojninskega zavarovanja postavimo v mirovanje. Sredstva, zbrana na vašem osebnem računu čakajo na vašo upokojitev in se še naprej plemenitijo v skladu z donosi.
Če ima novi delodajalec dodatno pokojninsko zavarovanje urejeno pri konkurenčnem ponudniku, lahko privarčevana sredstva prenesete k novemu ponudniku in tam varčujete naprej. LAhko pa jih pustite pri prejšnjem ponudniku in sredstva združite ob upokojitvi, ko boste začeli prejemati dodatno pokojnino.
Pod določenimi pogoji lahko privarčevana sredstva tudi dvignete, vendar s precejšnjimi davčnimi posledicami. ZAto tega, če res ni življenjsko pomembno, ne bi priporočala nikomur.
Za bolj natančen odgovor bi seveda potrebovala nekaj več podatkov o vašem dosedanjem varčevanju. Lahko pokličete naše svetovalce na 080 23 45, ki vam bodo znali najbolje svetovati, pišete na forum Pokojninsko zavarovanje ali pa mi pustite zasebno sporočilo na tem forumu, kjer sem v vlogi moderatorja (tukaj). Potrudila se bom, da natančnejši odgovor dobite v najkrajšem možnem času.
Predpostavljam, da ste varčevali v skladu dodatnega pokojninskega zavarovanja, zato bo odgovor vezan na to.
Namen varčevanja v pokojninskem skladu je pridobitev dodatnega dohodka po upokojitvi, ki se izplačuje redno do konca življenja, kot dodatek k osnovni pokojnini. Najbolj optimalno zato je, da sredstva začnete črpati po upokojitvi.
Sredstva, ki ste jih privarčevali z lastnimi vplačili, sicer lahko dobite izplačana kadarkoli, vendar ne brez davčnih posledic, ki niso zanemarljive. V primeru nenamenske porabe privarčevanih sredstev (izplačilo v 1x znesku), je varčevalec močno obdavčen. Takoj ob izplačilu vam namreč izplačevalec odšteje 25 % akontacijo dohodnine (se pravi, da na račun dobite najmanj 25 % manj od privarčevanega), nato pa ob koncu leta sledi poračun s strani FURS. Zaradi izplačila se varčevalcu prihodki tekočega leta povišajo in kar lahko pomeni uvrstitev višji davčni razred in posledično doplačilo dohodnine. Enkratno izplačilo pa lahko v naslednjem letu vpliva tudi na morebitne socialne transferje, kot je npr. znižano plačilo vrtca ali otroški dodatki.
Davčna olajšava se vam prizna za leto, v katerem so premije vplačane. Če boste torej začeli varčevati danes in bodo premije na vaš pokojninski račun prispele do konca decembra, bo davčna olajšava priznana tudi za leto 2018. Premijo za letos lahko vplačate v enkratnem znesku, nato pa v naslednjih letih varčujete z rednimi mesečnimi zneski, ki vam bodo prav tako zagotovili davčno olajšavo.
Več o sklenitvi varčevanja v decembru in posebni akcijski ponudbi MOdre si lahko preberete tukaj.
Na vaše vprašanje težko odgovorim, saj ne vem za kakšno obliko varčevanja gre. Če govorite o dodatnem pokojninskem zavarovanju, ki je strogo namensko (pridobitev dodatnega dohodka po upokojitvi), lahko prekinete varčevanje, a boste ob izplačilu močno obdavčeni.
Najbolje bo, da se obrnete neposredno na izvajalca (torej AS) oz. preberete splošne pogoje, kjer so vaše možnosti prekinitve in posledice takega dejanja zagotovo podrobno opisane.