Z uporabniki foruma želim deliti izkušnjo z naložbenim življenjskim zavarovanjem (NŽZ) pri slovenski zavarovalnici oziroma kaj se zgodi z vplačanimi sredstvi po petih letih zavarovanja.

Osnovni podatki: mesečna premija 55 €, od tega 5 € klasično ŽZ (smrt 15.000, invalidnost 30000 €), 50 € gre v sklad kot NŽZ (pol v en, pol v drug sklad). Po petnajstih letih zavarovanja naj bi se nabralo slabih 10.000 (ob določenem letnem donosu). Torej v primeru smrti bi zavarovalnica upravičencu izplačala tudi teh 10.000 €, čeprav vsota še ni bila vplačana v celoti.

Do tu vse lepo in prav. Kje je potem problem ? Op. številke so zaradi lažjega branja zaokrožene (dejanske so na decimalke).

V zadnjih 5 letih (50 € x 60 mesecev) je bilo plačano 3000 € za NŽZ, vrednost premoženja pa znaša zgolj 2200 € – torej kam je izginilo 800 € ?

Kaj se je zgodilo? Padec vrednosti skladov v zadnjih 5 letih (1 sklad – 38%, drugi – 18 %). Ok, to se je zgodilo večini skladov, kje je še razlika?

Greš podrobneje brati papirje, od zavarovalnice zahtevaš »amortizacijski načrt« in ugotoviš, da si zavarovalnica od vplačane premije vzame (mesečno):
2% vstopni stroški – 1 €
1,6 € stroški vodenja naložbenega računa
stroški upravljanja na začetne enote v višini 0,42 % mesečno od vrednosti teh enot (5 €).

Zavarovalnica si od mesečne premije 50 € torej vzame 7,6 €, kar znaša 15% (!), torej v sklad pride le 42,4 €. Se pravi, da bi moral biti donos sklada vsaj enak, da bi se sploh ohranjala vrednost premoženja (brez upoštevanja inflacije), kaj šele, da bi se povečeval vrednost. Takih skladov pa praktično ni oziroma jih najverjetneje ne bo več.

Kaj storiti? Opcije:

1. pustiš vse skupaj in upaš, da se bodo skladi enkrat obrnili navzgor; ob upoštevanju, da ko je vrednost enote premoženja nizka, ob fiksni mesečni obveznosti dobiš več enot premoženja.

2. odkup zavarovanja v višini ustreznega odstotka od vrednosti premoženja (glede na leta zavarovanja), možno ob določenih pogojih (izselitev iz SLO, smrt upravičenca, izguba službe, ipd). To pomeni, da prekineš zavarovanje, vse obveznosti na obeh straneh ugasnejo: ven bi dobil v mojem primeru 1.900 € (od 2.200 € vrednosti premoženja). Nobenega od teh pogojev ne izpolnjujem.

3.Predujem zavarovanja v višini 80 % odkupne vrednosti – (1900 € * 80 %) = 1520 € dobiš ven, 450 € premoženja ostane na računu, še naprej plačuješ 50 €/mesec.

4. Kapitaliziraš polico – pomeni, da vrednost premoženja (2200 €) ostane na računu (raste ali pada s skladi) in ti ga zavarovalnica izplača v primeru nezgode, prenehaš plačevati premijo, zavarovalnica pa si še naprej obračunava stroške v višini 6,6 €/mesec (vstopnih stroškov ni več).

5. Kombinacija 3 in 4: vzameš predujem: 1520 €, preostanek 450 € je kapitaliziran, premije ne plačuješ več, zavarovalnica pa si še naprej obračunava stroške, ki sicer znašajo manj zaradi manjše vrednosti premoženja.

Ne glede na opcijo si na izgubi. Kaj storiti? Nisem želel več plačevati mesečne premije oziroma pretiranih stroškov zavarovalnici, želel pa sem neko »normalno« klasično ŽZ (otroci, zakonec, idr). Odločil sem se za 5. kombinacijo. V službi pa sem se odločil za kolektivno nezgodno zavarovanje 9 €/mesec za zavarovalno vsoto 25000/50000 € in kombinacija z banko (glej naslednji odstavek), se pravi plačujem 12 € namesto 55 € na mesec za podobna/boljša zavarovalna kritja.

Izkušnja: ne mešaj klasičnega ŽZ in naložbenega ŽZ (varčuj v banki, za 1000 € dobiš vsaj 3,5 € obresti/leto), tudi ZPS je na to opozorila, natančno preberi droben tisk, ne nasedi zastopniku, spremljaj forume z uporabniškimi izkušnjami (žal jih takrat ni bilo veliko), ne nasedaj evforiji s skladi (takrat 2007), preveri ponudbe (že pri NLB si za 3,5 €/mesece zavarovan za 20.000 €, kot imetnik navadnega TRR si zavarovan v višini sredstev na TRR (do 10.000€), vzameš zlato Viso (66 € na leto, si življenjsko in nezgodno zavarovan), ponudbe drugih zavarovalnic (sicer dražje) ipd.

Upam, da bo to pisanje (se opravičujem za malce daljši spis) komu pomagalo oziroma ima mogoče kdo enako ali pa drugačno, bolj pozitivno izkušnjo?.

lp

Pozdravljeni,

naložbeno življenjsko zavarovanje združuje zavarovanje za primer smrti (kot posledica bolezni ali nezgode) in varčevanje v izbrani naložbi, ki je seveda odvisna od ponudbe zavarovalnice. Pri naložbenem življenjskem zavarovanju sklenitelj zavarovanja prevzema naložbeno tveganje za izplačilo. Ne glede na navedeno dejstvo pa je pomembno to, da je zavarovana oseba v času trajanja zavarovanja zavarovana z zavarovalno vsoto za primer smrti, ki je minimalno izplačilo za katerega v teh primerih jamči zavarovalnica. V vašem primeru torej nikakor ne gre prezreti dejstva, da bi na polici dogovorjeni upravičenci bili že s plačilom prve premije v višini 50,00 EUR v primeru nesrečnega dogodka upravičeni do izplačila zavarovalne vsote (glede na zgoraj napisane podatke predvidevam, da je le ta znašala cca 10.000 EUR).

Prav slednje pa je ena izmed ključnih lastnosti naložbenih življenjskih zavarovanj, ki poleg varčevanja v izbrani naložbi omogoča hkrati tudi finančno in socialno varnost posameznika in njegove družine, z izplačilom v primeru smrti zavarovane osebe.

Kot je razvidno iz podatkov, ki ste jih navedli, ste poleg življenjskega zavarovanja sklenili tudi dodatno nezgodno zavarovanje, kar pomeni, da bi v primeru smrti kot posledice nezgode že s plačilom prve mesečne premije v višini 55 EUR, upravičenci dodatno poleg zavarovalne vsote za primer smrti prejeli tudi izplačilo v višini 15.000 EUR, kar vsekakor ni zanemarljivo dejstvo.

Verjamemo, da ste ob sklenitvi življenjskega zavarovanja vsekakor upoštevali tudi to dejstvo – torej zagotoviti finančno in socialno varnost vas kot tudi vaše družine.

Kot ste tudi sami navedli so tovrstna življenjska zavarovanja tudi stroškovno obremenjena, kot to velja tudi za vsak drug finančni produkt oziroma storitev. Vaše navedbe o višini stroškov ne morem komentirati, saj mi vsebina pogodbe ni znana. Dejstvo je, da se pri naložbenih življenjskih zavarovanjih v izbrano naložbo investira t.i. čista premija – to je premija za življenjsko zavarovanje (v vašem primeru je to 50 EUR), zmanjšana za obračunane stroške. Del stroškov se lahko obračuna tudi na način, da se za višino stroškov mesečno zmanjšajo tudi enote izbrane naložbe, kar pa je seveda odvisno od posameznega produkta. Pri naložbenih življenjskih zavarovanjih praviloma velja, da so le ta stroškovno najbolj obremenjena v prvih treh letih trajanja zavarovanja, kar pomeni, da se kasneje večji del premije za življenjsko zavarovanje investira v izbrano naložbo.

Vrednost vaše police je tako odvisna od števila enot izbrane naložbe in vrednosti enot naložbe, katere zavarovalnice objavljajo na svojih spletnih straneh. Gibanje in vrednost enote premoženja, na katerega je vezano vaše življenjsko zavarovanje, je vsekakor odražalo gibanje na kapitalskih trgih v letu 2011. Minulo leto je bilo za investitorje izredno zahtevno. Bilo je izredno malo naložb, ki so leto zaključile s pozitivnim donosom. Ne glede na navedeno pa moramo izpostaviti, da se naložbeno življenjsko zavarovanje finančno lahko največ obrestuje kot dolgoročna naložba, ne samo zaradi davčne zakonodaje, zaradi katere predstavlja davčno ugodno obliko varčevanja, temveč tudi zaradi izravnavanja nihanj na kapitalskih trgih in s tem zniževanja naložbenih tveganj.

Vsekakor pa je pomembno tudi dejstvo, ki ste ga sami opisali v točki 1. Danes namreč za isti denar kupimo več enot premoženja izbrane naložbe, ki jo bomo čez čas, ko bodo enote premoženja na trgu vredne več, lahko dobro unovčili.

Pomembna prednost naložbenih življenjskih zavarovanj je vsekakor tudi njihova prilagodljivost, saj omogočajo tudi (našteto je seveda odvisno od posameznega produkta):
– izbiro naložbe (možno izbrati tudi garantirano naložbo – npr pri zavarovalnici KD Življenje je to Zajamčeni paket),
– spreminjanje naložbene politike v času trajanja zavarovanja,
– priključitev dodatnih zavarovanj v času trajanja zavarovanja (s tem poskrbimo za dodatno finančno varnost),
– prilagajanje zavarovalne vsote za primer smrti v času trajanja zavarovanja,
– podaljšanje dobe plačevanja premije,
– možnost dostopa do dela privarčevanih sredstev (predujem),
– možnost izplačila zbranega premoženja v obliki rente.

Glede na vse navedeno verjamem, da sem vam uspela odgovoriti na vsa vaša vprašanja in vam hkrati uspela pojasniti oziroma potrditi, da je bila vaša odločitev za sklenitev naložbenega življenjskega zavarovanja pravilna. Primerjava z drugimi finančnimi produkti namreč zahteva celostno obravnavo, saj drugače lahko pridobimo nepopolno ali nepravilno, včasih celo zavajajočo sliko.

Tudi jaz se opravičujem za daljši spis, vendar smo želeli odgovoriti na vse odprte teme.

Lep dan,
Sanja

Pozdravljeni, hvala za odgovor in čas, ki ste si ga vzeli. Vprašanja o NŽZ, kot kaže tudi ta forum, so zelo aktualna. Vsa vprašanja se nanašajo zgolj na prekinitev, predujem, kapitalizacijo.

ŽZ je potrebno, kot pri vsaki stvari pa je potrebno ustrezno razmerje med vložkom in tem, kaj dobiš ven. NŽZ je verjetno ena najslabših možnosti, predvsem zaradi nepreglednih in prevelikih stroškov, ki praktično mejijo na oderuštvo (15 %). Če pogledaš na tečajnice, so rezultati skladov porazni, izgledi so prav tako slabi, tudi če gledaš dolgoročno.

Ponavljam, da za podobne zavarovalne vsote dobiš zavarovanje že za 10 € na mesec pri svoj banki (kot imetnik računa, ŽZ in npr. zlata Visa), tudi ponudbe klasičnega NZŽ vaše zavarovalnice so videti konkurenčne (kolikor sem jih opazil v vaših mailih). Če želiš varčevati, dobiš na banki za depozit vsaj 3,5%/leto

Hvala in lp.

Gospod ihhl, vse lepo in prav, ampak upoštevati morate tudi faktor rizika, ki je v vsakem poslu. predvidevam, da niste podjetnik, kajti če bi bilo bi vedeli, kako hitro gre nekaj kar načrtuješ, da bo šlo gor, gre tudi navzdol. Ampak naloga je reševanje situacije. Zagotovo ste kdaj tudi vplačali listek za loto? Seveda ste vplačali na podlagi inforamcije o glavnem dobitku. želeli ste si ga, dali ste nekaj denarja in na koncu nič dobili. In niste šli na loto in se pritožili. Ali mislite, da gre ves denar v sklad, ne nekaj ga ostane organizaciji, da vse to pripravlja za vas.

Na koncu pa mi je bilo všeč vaše razmišljanje. Zavarovan pa je treba biti, za vsak slučaj. Pa četudi samo za 9€, pa majhno vsoto. Ampak pri lotu je enako, večji znesek pri vplačilu prinese večji dobitek, seveda največkrat tudi večjo porabo za noben zadetek.

Odločite se koliko denarja ste pripravljeni dati za neko varnost, za sigurnost, reskirati za nekaj kar vam pomeni več od denarja. Tako denarja nikoli ne pogrešate, če pa kaj dobite, ste lahko pa samo srečni. In vas nikoli ne bo bolela glava. Jaz plačujem že 15 let 30€, vplačal sem že več kot 5000€, koliko jih imam, pojma nimam. Ampak 15 let sem bil miren, če bi se mi kaj zgodilo bi bila moja družina preskrbljena. Mir tudi stane. Pa prosti čas tudi, pa brezkrbno pohajkovanje po hribih tudi tekanje za žogo. Zdravje mi pomeni največ, če sem ga imel samo zato ker sem plačeval teh 30€ na mesec, naj jih imajo. Če pa mi bodo še kaj vrnili, jih bom pa zapravil.
Treba je najti pravo razmišljanje, v kaj vlagamo in zakaj. Največja neumnost je, da Slovenci vlagajo v avtomobile. To je ravno tako naložbeno zavarovanje, pa vsak bo rekel, da je to nujno potrebno sredstvo. Seveda je, ampak 5000€ bi bilo dovolj, in to menjamo vsakih 10 let. Takoj jih moramo dati, pa upati, da se mu kaj ne zgodi in ga poleg še zavarujemo. Ampak mi raje vlagamo v avto za 15.000€, bo bolj sigurno, seveda, pa tudi dražje. Vrednost pa pada in pada in pada. Pa se noben ne pritožuje. Vse to so naložbe ali ap 3000€ za izobraževanje. Dobili ste ga ali lahko z njim kaj naredite, pa je druga stvar.

Treba je misli postaviti na pravo mesto, pa je tudi ta denar upravičen.

Za novo debato pa sem vedno na voljo.

Jože